如何做理财规划

如何做理财规划

理财对于我们每个人都至关重要，大家都想要让财富增值，但要做到这一点，需要我们理性思考，运用正确的理财思维和投资操作方式，制定合理的理财规划并执行。

那么，你觉得你能做好理财规划吗？

首先我们来思考几个问题：

你了解自己的财务状况吗？

你觉得自己的财务状况如何？有什么优势和不足？

你是根据什么选择理财产品的？对于理财产品的选择有规划吗？

如果你对这几个问题没有明确的答案，不妨一起来学习一下通过以下三张表来梳理财务状况。

一、资产负债表

资产负债表原本是反映企业在某一特定日期（如月末、季末、年末）全部资产、负债和所有者权益情况的会计报表，它的作用除了企业内部除错、调整经营方向、防止弊端外，也可让所有阅读者于最短时间了解企业经营状况。

而对于我们个人而言，资产负债表能够帮我们尽快了解自己的财务状况，知道自己有多少资产可用，多少债务没还。

那么，家庭（或个人）资产负债表应该包括些什么内容呢？

从结构上看，可以分为资产、负债和净资产三个部分，净资产=资产总计-负债总计。

不同的资产负债表，类别和项目设置不一样，以下是一些家庭资产负债的常用类别和项目。

资产类别有：

现金资产

包括现金，活期，定期存款等可以随时取用的灵活资产。

金融性资产

包括银行理财，基金等投资理财性资产。

实物资产

包括房产等实物资产，要注意的是统计这一类资产时要计算实时的价值而不是原本购买的价格。

其它资产

包括一些以上没有包含到的资产。

负债类别有：

流动负债

流动负债包括一些短期内需要结清的负债，像每个月必还的信用卡账单就属于这一类。

长期负债

长期负债包括是指偿还期在一年或一个营业周期以上的债务，像房贷这种数额较大，偿还期较长的就属于长期负债。

具体的表格可以参考下图：

二、收支储蓄表

只有清楚了自己有哪些收入来源，有哪些支出，才能对症下药，想办法提高储蓄水平，更好地让自己的资产增值。

那么收支储蓄表要怎么做呢？

具体的表格可以参考下图：

需要注意的一些点：

通常按年度或月度结算，建议月度结算，方便及时调整，年底的时候只要汇总就可以了。

以现金基础为原则记账，信用卡在还款时才记支出。

变现资产的现金流入包含本金与收益。

本金算为资产调整，只有投资收益算为收入。

房贷本息摊还只有利息部分记支出，本金还款部分为资产负债调整。

上表中的收入项都应该是税后的。

三、财务状况分析表

梳理了资产负债和收支储蓄，接下来我们就要对自己的财务状况做一个简单地分析了。

我们可以通过以下几点进行分析：

应急能力

生活中难免会有急用钱的情况，因此我们要保证有一定的流动资金应急。

资产负债中的现金资产正是这个作用，值得注意的是这部分资金保留3~6个月的生活费就足够了，如果应急资金过多证明这些钱没有有效的利用起来。

储蓄能力

储蓄能力表明了财富积累的能力。

储蓄能力以30%作为标准，也就是每个月的收入最好能够存下30%，比例越高代表积累财富的能力越好，如果低于这个标准就需要开源节流，提升比例了。

财富负担比率

财务负担比率=月负债/月税后收入

这个比率展示了每个月应还的负债占每月税后收入的比例，一般来说不应当超过40%，如果超过这个比例一方面来说是压力过大，另一方面是有资金断链的风险。

财富自由度

财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出，如果这个数值超过1的话，证明你的被动收入完全可覆盖支出，能够实现财富自由。