如何买到合适的意外险

如何买到合适的意外险

天有不测风云，人有旦夕祸福。最符合这句话的风险是哪个？我认为是意外风险。

意外险作为个人和家庭保险规划中，最基础的保障，保险责任简单易懂，平时一般就直接给客户推荐了，但是有感于目前市场上有些意外险产品不断刷新节操底线，很多客户在不懂的情况下买得不亦乐乎，对真正优秀的产品反而不屑一顾，便实在忍不住要写篇文章出来，帮助大家理解和甄别靠谱的意外险。

意外风险的影响分为【过程】和【结果】两个方面。

意外事故发生以后，在治疗过程中，可能会导致大额的医疗费用和误工损失的产生；治疗结束后，可能会有两种严重的结果：残疾和死亡，这两种结果会导致收入减少甚至中断，尤其当经济支柱出现这样的情况时，对家庭经济的打击是巨大的。

意外险的作用主要就在于弥补这样的经济创伤。那么我们如何利用意外险来抵御这样的风险呢？

为了全面应对这些影响，我们应该购买【综合意外险】。

综合意外险由主险（意外伤害保险）+附加险（附加意外医疗、附加意外住院补贴）组成，还可以附加交通工具意外险，强化交通工具方面的保障。

主险（意外伤害保险）提供意外身故、伤残保障，【附加意外医疗】提供医疗费用报销，【附加意外住院补贴】弥补因意外住院导致的误工损失。

一款保障全面的综合意外险，其组成应该是这样的：

主险（意外伤害保险）的保障内容是否涵盖了：意外身故、意外伤残、意外烧烫伤

保障伤残是意外险独有的功能，有的意外险只保身故和全残，不保伤残，但我们都知道，意外发生后伤残的概率远大于身故的概率。如果不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就不能称为意外险。

意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，具体如下图所示：

举例说明：意外保额100万，发生意外事故后鉴定为7级伤残，则获得赔款为40万。

主险的基本保额是否足够

现在有很多叫【百万××】的意外险，其主险的保额不高，一般也就10万，只是在主险（意外伤害保险）的基础上，附加了交通工具意外险，保障内容包括航空、公共交通、自驾等，只有在乘坐这些交通工具或自驾的时候才会获得“百万”的赔付。

更加令人无语的是，有的【百万××】竟然只保身故和全残，不保伤残，我们前面已经说过，这种被刻意阉割的意外险，在我看来，已经不算是意外险了。

事实上，意外伤害保险本身就包含了交通工具意外险，他们的关系如下图：

因此，如果主险的基本保额足够，我们可以不附加任何交通工具意外险。但是我一般都建议附加，因为交通工具意外险的保费极低，用极低的保费来提高这部分的保障，何乐而不为呢？

是否可附加意外医疗，如何报销

①医院限制，在哪些医院就医可报销

②有无免赔额，如果有，免赔额是多少（免赔额即不予报销的部分）

③报销比例，是100%还是80%，或者其他的比例

④是否可报销自费药

⑤可报销多长时间内的医疗费用（一般是180天内）

是否可附加意外住院补贴，如何给付

①意外住院补贴一般是按×元/天进行给付，建议补贴额度不低于自己的日均薪水

②补贴给付的天数，有的90天，有的100天，不同的产品给付天数可能不一样