什么是公司信贷公司信贷的基本要素有哪些

什么是公司信贷公司信贷的基本要素有哪些

　　公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件。

　　1、交易对象：公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商管理机关核准登记的企业法人或其他经济组织。

　　2、信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

　　3、信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

　　4、信贷期限主要指贷款期限。在广义的定义下贷款期限又分提款期、宽限期和还款期；在狭义的定义下主要指贷款从发放到最后还款或清偿的期限。

　　5、贷款利率即借款人使用贷款时所支付的价格。贷款利率按不同标准可划分为多个档次(如短、中、长期等)和种类(如固定利率和浮动利率、本币利率和外汇利率等)；同时贷款利率还有多种计息方式(如按年、按月、按日；单利、复利等)和计息标准(如百分比、千分比、万分比；分、厘、毫等)；另外，关于利息的计提和收取，我国金融法律《人民币利率管理规定》中也有多条规定。

　　6、费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、开证费等。关于费率高低及计收标准，我国金融法律《商业银行服务价格管理办法》中也有相关规定。

　　7、清偿计划一般分为一次性还款和分次还款；分次还款又有定额和非定额两种方式。

　　8、担保方式是指借款人无力或未按规定时间还本付息时的第二还款来源。担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置等五种具体方式，在信贷业务中经常运用的主要是前三种的一种或几种。

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　　9、约束条件包括提款条件和监管条件两方面的内容。其中，提款条件主要包括合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实和其他提款条件；监管条件主要包括财务维持、股权维持、信息交流和其他监管条件。

1）财务结构：

1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；净资产与年末贷款余额比率=年末贷款余额/净资产*100%，净资产与年末贷款余额比率也称净资产负债率。

2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；资产负债率=负债总额/资产总额X100%。

（2）偿债能力：

3、流动比率在150%~200%较好；流动比率=流动资产额/流动负债*100%。

4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；速动比率=速动资产额/流动负债*100%；速动资产=货币资金+交易性金融资产+应收账款+应收票据=流动资产—存货—预付账款—一年内到期的非流动资产—其它流动资产。

5、担保比例小于0.5为好。

6、现金比率大于30%。现金比率=（现金+现金等价物）/流动负债。

（3）现金流量：

7、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

8、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。